10 veelgemaakte fouten bij het aanvragen van een zakelijke lening

Je staat op het punt een zakelijke lening aan te vragen en je voelt de druk om alles goed te doen. Fouten kunnen kostbaar zijn en de kans op goedkeuring verkleinen. Maar wees gerust, jij bent niet de eerste. Vele ondernemers zijn je voorgegaan en dankzij hun missers maken we bij MKBFlexibelKrediet.nl jou wegwijs in wat je juist niet moet doen (en wat wel).

Het aanvragen van zakelijke financiering is geen exacte wetenschap. Toch zien we bij MKBFlexibelKrediet.nl duidelijke patronen in de fouten die ondernemers maken. Soms slaan ze belangrijke stappen over, vergelijken ze niet de juiste leningen of missen ze kansen door onvolledige aanvragen. Met onze ervaring helpen we je deze klippen te omzeilen.

In dit artikel zetten we de tien meestgemaakte fouten op een rij. Dit is geen lijstje om je schrik aan te jagen, maar het is hulpmiddel om je leningaanvraag op scherp te zetten. Leer van andermans fouten en zorg dat jouw aanvraag gladjes verloopt. Ben je er klaar voor?

#1. De noodzaak van een sluitend bedrijfsplan

Iedere ondernemer weet: een goede voorbereiding is het halve werk. Maar wist je dat dit vooral geldt bij het aanvragen van een zakelijke lening?

Het belang van een gedetailleerd plan

Jij wilt een lening. Logisch, je bedrijf laten groeien is een spannende tijd. Maar banken zijn niet de Kerstman; ze geven niet zomaar cadeaus weg. Jouw pad tot succes is een bedrijfsplan dat staat als een huis. Hierin laat je zien dat je niet alleen weet waar je geld naartoe gaat, maar ook dat je een realistische prognose hebt en het plan hebt om het terug te betalen.

Een bedrijfsplan moet inzicht geven in jouw toekomstvisie. Hoe ga je de markt veroveren en wat maakt jou anders dan anderen? Denk hierbij aan een helder marketingplan en onderbouwde financiële prognoses. Een prognose is geen natte vingerwerk, maar een doordachte schatting. Hoe gedetailleerder jouw plan, hoe minder risico de bank loopt en hoe meer vertrouwen ze hebben.

Een punt dat vaak onderbelicht blijft, is de jaarrente. Dat kleine percentage lijkt misschien onschuldig, maar kan grote impact hebben op je terugbetalingscapaciteit. Met een sterk plan, laat je zien dat je snapt hoe de jaarrente doorwerkt in je financiële situatie en dat je daar rekening mee houdt.

Let op, niet alle kredietverstrekkers vragen om een bedrijfsplan. Er zijn er genoeg die niet vragen om zo’n plan. En sommige andere verstrekkers vragen alleen een plan vanaf een bepaald leenbedrag. Dus check de kredietverstrekker van te voren.

#2. Het kiezen van de juiste financieringsvorm

Bij de zoektocht naar kapitaal kom je voor belangrijke keuzes te staan. Kies je voor een zakelijke lening bij de bank of ga je voor alternatieve financiers?

Banklening versus alternatieve financiers

Als je denkt aan een zakelijke lening, is de bank waarschijnlijk het eerste waar je aan denkt. Banken staan bekend om hun gestructureerde aanpak en vaak gunstige rentetarieven. Ze bieden een gevoel van zekerheid en hebben meestal een uitgebreid pakket aan dienstverlening. Maar let op: het krijgen van een banklening is niet altijd even makkelijk. Je ondernemingsplan en financiële historie moeten tiptop in orde zijn en het proces kan tijdrovend zijn.

Alternatieve financiers maken een snelle opmars. Denk hierbij aan crowdfundingplatforms, peer-to-peer lending en microfinanciering. Deze opties kunnen flexibeler zijn en minder stringente eisen stellen. Echter, de rente kan hoger liggen en je moet soms ook andere kosten in de gaten houden.

Kijk goed naar wat jij nodig hebt en wat elke optie je biedt. Zo weet je zeker dat je kiest voor de financieringsvorm die past bij jouw onderneming en groeiplannen.

#3. Niet voorbereid zijn op BKR-toetsing

Bij het aanvragen van een zakelijke lening loert een valkuil die velen over het hoofd zien: de BKR-toetsing.

Impact van BKR op lening goedkeuring

Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert kredieten en schulden. Een aantal kredietverstrekkers beoordelen jouw kredietwaardigheid mede op basis van deze informatie. Een negatieve BKR-notering kan de goedkeuring van je zakelijke lening verhinderen. Zorg dat je je eigen BKR-gegevens kent voordat je een aanvraag indient. Jouw financiële geschiedenis moet geen verrassingen bevatten op het moment suprême.

Er zijn ook kredietverstrekkers die geen check doen, zoals 5in5. Maar het leenbedrag ligt wel stukken lager, namelijk maximaal € 5.000.

#4. Onvoldoende inzicht in cashflow en omzet

Bij een zakelijke lening aanvragen, waak je voor de valkuil van onvoldoende inzicht in je cijfers. Jouw cashflow en omzet zijn de kloppende harten van je onderneming.

Belang van cashflow management

Cashflow is de levensader van jouw bedrijf. Het gaat om het geld dat binnenkomt en uitgaat, een directe indicator van de financiële gezondheid. Zonder inzicht hierin, lijk je schatrijk op papier, maar in werkelijkheid heb je misschien niet genoeg om de maand te overleven. Omzet vertelt je hoeveel je verkoopt, maar niet of je winst maakt. Als je meer uitgeeft dan er binnenkomt, heb je een probleem. Dit geldhandboek moet kloppen, anders lacht de bank je niet toe.

Een grondig begrip van je financiële middelen en werkkapitaal is noodzaak, niet zomaar bijzaak. Banken willen zien dat jij je cashflow strak beheert. Goed cashflow management betekent dat je niet enkel kijkt naar ‘geld in de kas’, maar ook prognoses maakt en vooruit plant. Je voorkomt zo dat je op een mooie dag tegen een lege rekening aankijkt omdat je de uitgaande stroom onderschatte.

Bekijk het zo: jouw bedrijf is als een motor en financiële middelen de brandstof. Zonder benzine rijdt de motor niet en zonder cashflow stagneert je bedrijf. Als jij leent, investeer je in de tankbeurt die je vooruit helpt sprinten. Maar de bank geeft alleen groen licht als jij inzichtelijk hebt hoe je die brandstof efficiënt gebruikt om niet langs de weg te eindigen.

Dus, voor je naar de bank stapt voor die lening, zorg voor een heldere rapportage van je finances. Laat zien dat je je omzet en cashflow kent, door en door. Dit is jouw overlevingspakket in de ondernemersjungle. Want zeg nou zelf, je leent niet om te overleven, maar om er goed bij te zitten, toch?

#5. Ongepaste leenbedrag en looptijd

Slimme keuzes leiden tot grootse daden, en jij weet als geen ander dat dit ook geldt voor het aanvragen van een zakelijke lening. De juiste afstemming van leenbedrag en looptijd kan jouw onderneming maken of breken.

Het calibreren van leenbedrag en aflossingstermijn

Het leenbedrag afstemmen op wat je echt nodig hebt is de sleutel. Vraag niet meer dan noodzakelijk, want meer lenen betekent meer rente betalen. Een lening is geen gratis geld; elke euro moet uiteindelijk terug naar de geldschieter, met rente.

Een passende looptijd is net zo belangrijk. Te kort betekent hogere maandlasten, en dat kan drukken op je cashflow. Te lang? Dan loopt de kostenpost onnodig op. Een gouden regel: stem de looptijd af op de economische levensduur van hetgeen je financiert. Zo vermijd je een lening voor computers die je allang hebt vervangen, terwijl je nog steeds betaalt.

Maak een doordachte balans tussen aflossingstermijn en leenbedrag. Dit zorgt ervoor dat je kunt blijven investeren en groeien zonder dat de aflossing een molensteen om je ondernemende nek wordt. Je wilt toch ook niet dat je lening een eeuwige last wordt? Precies, evenwicht is het toverwoord.

#6. Onoplettendheid voor kostenstructuur en rentepercentages

Als je voor je bedrijf een lening aanvraagt, kunnen de kosten en rentepercentages je bedrijfsfinanciën maken of kraken. Let dus goed op details die vaak worden overgeslagen.

Verborgen kosten en variabele rente

Bij het woord kosten denk je aan het maandbedrag dat je moet betalen. Maar daar zit je soms naast. De afsluitkosten bijvoorbeeld, die kunnen al 1% tot 3% van je lening bedragen. Dus voor een lening van 100.000 euro betaal je zomaar 1.000 tot 3.000 euro extra. En dan hebben we het nog niet eens gehad over bemiddelingskosten, die tikken ook aan.

Variabele rente lijkt aantrekkelijk; lagere rente op korte termijn. Maar als de marktrente stijgt, stijgen jouw kosten van de lening ook. Dat voel je in je portemonnee.

Blijf dus alert, lees de kleine lettertjes en breng de gehele kostenstructuur in kaart voordat je een handtekening zet. Want niemand houdt van verrassingen, zeker niet als ze geld kosten.

#7. Onderschatten van de gestelde voorwaarden

Als ondernemer weet jij dat in de kleine lettertjes vaak grote gevolgen schuilen. De juiste lening kan je bedrijf een flinke boost geven, maar onderschat de voorwaarden niet.

Restricties en eisen van de leningverstrekker

• Voorwaarden: De leningverstrekker heeft specifieke eisen waar jij aan moet voldoen. Dit kunnen financiële voorwaarden zijn, zoals een minimale omzet of winst, maar ook voorwaarden gerelateerd aan je bedrijfsvoering.
• Bedrijfsvoering: Bekijk hoe de lening impact heeft op je dagelijkse activiteiten. Soms leggen verstrekker restricties op die je vrijheid in bedrijfsvoering beperken. Bijvoorbeeld clausules die invloed hebben op je mogelijkheid om investeringen te doen buiten de vooraf gedefinieerde kaders.
• Zekerheden: Sommige kredietverstrekkers vragen om zekerheden, zoals onderpand of borgstelling. Weet wat dit betekent voor je bedrijf en persoonlijk vermogen. In veel gevallen wordt het risico bij jou neergelegd.

#8. Vergeten om leningsopties te vergelijken

Staar je niet blind op de eerste de beste aanbieder van zakelijke leningen die je tegenkomt. Jij verdient beter.

Marktverkenning en leningsoffertes vergelijken

Tijd is geld, en jij weet dit als geen ander. Maar als het gaat om geld lenen, kan tijd nemen juist geld opleveren. Marktverkenning is het begin; Begin op onze startpagina. Vervolgens vergelijk je de kredietverstrekkers. Leg aanbieders naast elkaar en check de rentetarieven, aflossingsvoorwaarden en bijkomende kosten.

Vergeet niet de kleine lettertjes te lezen. Wat verborgen zit, kan je soms meer vertellen dan de grote getallen schreeuwen. Jouw grondigheid kan het verschil maken tussen een lening die als een jas past of een die knelt bij elke afbetaling.

#9. Administratie

Het belang van strakke administratie

Denk je dat administratie slechts een stapel bonnetjes is? Fout. Jouw administratie vormt de basis voor je jaarcijfers en is het visitekaartje voor de kredietverstrekker. Met een slordige administratie maak je een rommelige indruk en dat kan jouw kans op een lening verkleinen. Zorg dus dat je administratie op orde is: facturen geordend, bonnetjes netjes bij elkaar en de jaarcijfers correct en actueel.

Bonuspunt: een strakke administratie maakt een sterkere case voor jouw kredietaanvraag – kredietverstrekkers houden van ondernemers die hun zaken serieus nemen.

Belangrijke papieren zoals inkomstenbelastingaanslagen en bedrijfsplannen moet je altijd direct bij de hand hebben. Laten zien dat je jouw zaakjes goed regelt, is een groen vlaggetje voor elke bank. Zo laat je zien dat je een betrouwbare partner bent die zijn financiën serieus neemt.

Sommige kredietverstrekkers vragen niet om jaarcijfers. En sommige vragen het niet als je onder een bepaald leenbedrag blijft.

#10. Te snel tekenen zonder persoonlijke begeleiding

Een vlugge krabbel kan een langdurige impact hebben op jouw zakelijke financiën.

Het waarde van advies en begeleiding

Bij het aanvragen van een zakelijke lening, biedt persoonlijke begeleiding het voordeel van maatwerk advies. Online aanvragen zijn handig, maar de nuances van je situatie kunnen zonder menselijke tussenkomst verloren gaan. Een adviseur met een keurmerk begrijpt de markt en kan je behoeden voor onvoorziene financiële valkuilen. De gedragscode waaraan zij zich houden, waarborgt jouw belangen. Hou daarom een oogje op het keurmerk bij het kiezen van begeleiding. Dit keurmerk is jouw zekerheid voor kwaliteit en betrouwbaarheid.

Kort samengevat

Lees een paar keer deze blog en start met het vergelijken van leningen. Kijk meer dan alleen maar de rente. En bepaal nauwkeurig de looptijd en het leenbedrag.