Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP verplicht

Wat je moet weten als ondernemer

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan binnenkort verplicht worden voor jou als zzp‘er. Als zelfstandig ondernemer ben je gewend aan vrijheid en flexibiliteit, maar wat gebeurt er als je plotseling niet meer kunt werken door ziekte of een ongeval? Tot nu toe was het afsluiten van een AOV jouw eigen keuze, maar veranderingen zijn onderweg.

De discussie over de verplichte AOV voor zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers) is niet nieuw. Al meer dan een decennium debatteert de politiek over hoe jij als zzp’er beschermd moet worden tegen de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid. Toch heeft het onderwerp kortgeleden meer urgentie gekregen, mogelijk resulterend in wettelijke wijzigingen.

Stel je voor dat je zonder inkomen zit door langdurige ziekte. Met een verplichte verzekering zou je een financieel vangnet hebben. Veel zzp’ers zien echter op tegen de kosten van een AOV of betwijfelen de noodzaak ervan. Met een mogelijke verplichtstelling in 2027 is het belangrijk om je nu al in te lezen, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Waarom is een AOV belangrijk voor zzp’ers?

Als zzp’er sta je er vaak alleen voor, ook als het gaat om je verzekeringen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) beschermt je tegen de financiële risico’s als je niet meer kunt werken door ziekte of een ongeval.

Financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid

Als je arbeidsongeschikt wordt en geen AOV hebt, sta je er financieel alleen voor. Je inkomen valt weg, maar de vaste lasten gaan door. Met een AOV verzeker je je van een uitkering die zorgt dat je niet in financiële problemen komt.

De huidige situatie: vrijwillig versus verplicht

Tot dusver was het afsluiten van een AOV jouw eigen keuze. De markt biedt veel vrijheid, maar dat betekent ook dat niet iedere zzp’er zo’n verzekering heeft. Dit kan ongelijkheid veroorzaken op de arbeidsmarkt tussen werknemers en zzp’ers.

Plannen voor de toekomst: verplichte AOV in 2027

Vanaf 2027 wordt de AOV verplicht gesteld, en jíj als zzp’er zult hiervan de gevolgen ervaren. De bescherming wordt voor iedereen toegankelijk en eerlijker, vergelijkbaar met de basiszorgverzekering. Het UWV zal deze verzekering beheren met eerlijke kansen voor elke zzp’er.

De voordelen van een AOV

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt jou als zzp’er zekerheid en bescherming. Hieronder vind je specifieke voordelen uitgelicht.

Financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid

Raak je als zelfstandige arbeidsongeschikt? Dan zorgt een AOV voor een welkome financiële buffer. Het dekt het verlies van jouw inkomen als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken, wat jouw financiële toekomst veiligstelt.

Vervanging van een deel van het verloren inkomen

Een AOV keert een overeengekomen bedrag uit dat een deel van je gemiste inkomsten vervangt. Het helpt je om jouw standaard van leven te behouden, zelfs als je tijdelijk of permanent je werk niet kunt doen.

• Percentage van het inkomen: Afhankelijk van de polis, een bepaald percentage van het laatstverdiende inkomen.
• Aftrekbaar: De premie die je betaalt voor een AOV is in veel gevallen fiscaal aftrekbaar.

Bescherming tegen armoede

Ziek worden of een ongeluk krijgen kan leiden tot onverwachte uitgaven en een verlies aan inkomsten. Met een AOV zorg je ervoor dat jij en jouw gezin beschermd zijn tegen het risico van armoede door arbeidsongeschiktheid.

Minder stress en zorgen

Het idee dat je verzekerd bent tegen arbeidsongeschiktheid kan een flinke dosis gemoedsrust geven. Weten dat je financieel gedekt bent, helpt je om je te focussen op jouw herstel in plaats van je zorgen te maken over geld.

• Overlap met pensioen: Sommige AOV’s bieden tevens opties voor pensioenopbouw, dit dubbele voordeel vermindert stress over de toekomst.
• Prijzig maar belangrijk: Hoewel een AOV als kostbaar ervaren kan worden, is het voor ondernemers een belangrijke investering in persoonlijke zekerheid.

Voor zelfstandigen is een AOV geen overbodige luxe maar een belangrijk vangnet bij arbeidsongeschiktheid.

De kosten van een AOV

Je vraagt je af wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) je gaat kosten. Verzekerd zijn voor het geval dat werk niet meer mogelijk is, klinkt verstandig, maar heeft z’n prijs. Laten we de feiten op een rijtje zetten.

Factoren die de premie beïnvloeden

• Inkomen: De premie van de AOV hangt af van jouw inkomen; verwacht zo’n 7,5% tot 8% van jouw totale inkomen aan premie af te staan.
• Leeftijd en beroep: Ben je een oudere ondernemer? Of heb je een risicovol beroep? Dan ga je in het algemeen meer betalen.
• Dekkingsgraad: Een uitkering die dicht bij jouw laatste inkomen ligt of volstaat een met een basisdekking
• Wachttijd: Kies je voor een verzekering met een wachttijd van 2 jaar, dan betaal je minder premie.

Verschillende soorten AOV-verzekeringen

• Standaard AOV: Dit is de meest uitgebreide verzekering, meestal met de hoogste premie.
• Budget AOV: Een goedkopere optie die de belangrijkste dekking biedt tot een maximaal jaarinkomen van ongeveer €35.000.
• AOV met wachttijd: Lagere premie in ruil voor langere periode voordat de uitkering start.

Tips om de premie te verlagen

1. Vergelijk aov verzekering kosten van verschillende aanbieders.
2. Overweeg een langere wachttijd voor een verlaging van de premie. Afhankelijk wat je hebt gespaard.
3. Bepaal nauwkeurig jouw dekking: hoe strikter de voorwaarden, des te lager de premie.
4. Check of een collectief zoals een Broodfonds voordeliger is.

Met deze informatie in je achterhoofd maak je bewuste keuzes over de AOV die bij jou past. Vergeet niet dat het de moeite waard is te investeren in jouw toekomstige zekerheid.

Kiezen van de juiste AOV

Als zelfstandig ondernemer is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) belangrijk. Weet jij waar je op moet letten om de AOV te kiezen die bij jou past?

Waarop letten bij het vergelijken van AOV-verzekeringen?

Voordat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit, is het belangrijk om verschillende verzekeringen met elkaar te vergelijken. Zoek naar:

• Uitkeringspercentages: Tot hoeveel procent van je inkomen krijg je uitbetaald als je arbeidsongeschikt raakt?
• Premie: Wat betaal je per maand of jaar voor de verzekering?
• Eigen risicoperiode: Hoe lang moet je zelf overbruggen voordat de uitkering start?

Maak een tabel zoals hieronder om de AOV’s overzichtelijk te vergelijken:

Verzekeraar	Uitkeringspercentage	Premie per maand	Eigen risicoperiode
Verzekeraar A	75%	€150	30 dagen
Verzekeraar B	85%	€175	60 dagen
Verzekeraar C	80%	€140	90 dagen

Belangrijke voorwaarden en clausules

Lees altijd de kleine lettertjes. Een paar belangrijke punten waar je op moet letten zijn:

• Arbeidsongeschiktheidscriterium: Wordt er gekeken naar beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid?
• Indexatie: Groeit de uitkering mee met de inflatie?
• Looptijd van de uitkering: Tot welke leeftijd wordt er uitgekeerd bij arbeidsongeschiktheid?

Zorg dat je weet welke clausules en voorwaarden voor jou van toepassing zijn.

Tips om een passende AOV te vinden

• Start vroeg: Hoe jonger je bent, hoe lager de premie.
• Wees realistisch: Schat je beroepsrisico’s in en verzeker je daarvoor.
• Zoek hulp: Overweeg advies van een onafhankelijke specialist en kijk naast verzekeringen ook naar alternatieven, zoals schenkkringen.

Vergelijk ook altijd de aov verzekering dga opties, mocht je directeur-grootaandeelhouder zijn, aangezien de voorwaarden en dekking kunnen verschillen.

Huidige stand van zaken

Het kabinet zet stappen voor een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Jij als ondernemer moet hierin meebewegen.

Planning en stappen tot invoering

In 2024 verwacht het kabinet een wetsvoorstel voor de verplichte AOV bij de Tweede Kamer in te dienen. Eerder in april 2023 werden door de minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid al stappen gezet voor de invoering van deze verzekeringsplicht. De verwachting is dat de verplichte AOV pas in 2027 een feit zal zijn.

Betrekken van stakeholders

Zzp’ers en organisaties zoals FNV Zelfstandigen en ZZP Nederland zijn betrokken bij de discussie. Hun input is belangrijk, aangezien de regelgeving directe impact heeft op jou als ondernemer. Hun zorgen, voornamelijk over dekking en uitvoerbaarheid, nemen ze mee in het debat.

Mogelijke knelpunten en uitdagingen

Ondernemers zoals jij uiten zorgen over de beperkte dekking van de AOV en een wachttijd van 52 weken zonder inkomensondersteuning. Ook heerst er twijfel over de haalbaarheid van uitvoering door het UWV. Deze uitdagingen zijn belangrijk om aan te pakken zodat de verzekering ook echt ondersteuning biedt.