Als ondernemer sta je regelmatig voor financiële keuzes. Stap je naar de bank voor een zakelijk krediet, of is een zakelijke lening toch de betere optie voor jouw situatie? Zakelijk krediet geeft je flexibiliteit, terwijl een zakelijke lening helderheid biedt met een vaste looptijd en aflossing.
Met een zakelijk krediet kun je tot een afgesproken maximum bedrag lenen, wat je opneemt wanneer het nodig is. Je betaalt alleen rente over het opgenomen deel. Handig als je even wat extra cashflow nodig hebt. Klinkt als een vaak een goede match voor een fluctuerende behoefte aan werkkapitaal, toch?
Een zakelijke lening daarentegen, ontvang je in één keer op je rekening en los je af volgens een vast schema. De rente en aflossing zijn vooraf duidelijk, zodat je precies weet waar je financieel aan toe bent. Dit is vaak een goede keuze bij investeringen voor de lange termijn. Stel jezelf de vraag: Welke schoen past jouw onderneming het beste?
Wat is zakelijk krediet?
Als ondernemer wil je groeien. Zakelijk krediet? Dat is de brandstof voor je bedrijfsgroei.
Kenmerken van zakelijk krediet
Zakelijk krediet biedt je een kredietlimiet: een maximaal bedrag dat je bij de bank mag opnemen. Gebruik je niets? Dan betaal je niets. Zodra je geld opneemt, start de rentebetaling. Denk aan het als een financiële buffer die meebeweegt met de behoeften van je bedrijf.
Voordelen van een flexibel krediet
Flexibiliteit is king. Je haalt geld op wanneer nodig en betaalt het terug als je kunt. Dit betekent dat de kosten enkel betrekking hebben op het gebruikte deel van je kredietlimiet.
Voor welk type ondernemer?
Voor de ambitieuze ondernemer is zakelijk krediet ideaal. Jij bepaalt hoe en wanneer je het gebruikt. Ideaal voor het opvangen van seizoensfluctuaties of onverwachte kosten. Groei je bedrijf met de zekerheid van een financieel vangnet op maat.
De zakelijke lening uitgelegd
Voordat je groeiplannen werkelijkheid laat worden, is het handig te snappen hoe een zakelijke lening precies werkt.
Hoe werkt een zakelijke lening?
Een zakelijke lening is een financiële overeenkomst waarbij jij als ondernemer een bepaald bedrag leent van een kredietverstrekker. Je krijgt het geld in één keer op je rekening gestort. De looptijd van de lening staat vast, net als de rente die je betaalt voor het gebruik van het leenbedrag. Je betaalt de lening vaak in maandelijkse termijnen terug, inclusief rente.
Geld lenen voor groei en investeringen
Wil je investeren in de toekomst van je bedrijf? Met een zakelijke lening zet je geld in voor bijvoorbeeld een verbouwing, de aanschaf van nieuwe apparatuur of het uitbreiden van je assortiment. Zo financier je groei en belangrijke investeringen die op de korte termijn misschien kostbaar zijn, maar je op de lange termijn meer omzet en winst opleveren.
Aanvraagproces en goedkeuring
Zonder gedoe aan financiering komen? Nou, lees maar snel verder.
Stappen van aanvragen tot afsluiten
Het aanvraagproces voor een zakelijke lening of krediet begint bij een aanvraagformulier. Je vult je bedrijfsgegevens in en geeft aan hoeveel je wilt lenen. Wees klaar om informatie over je jaarcijfers en de gezondheid van je onderneming te delen. Kredietverstrekkers willen weten of je het geleende bedrag kunt terugbetalen. Overigens niet alle verstrekkers vragen om jaarsijfers.
Checklist aanvragen:
- Aanvraagformulier invullen
- Bedrijfsgegevens aanleveren
- Jaarcijfers overleggen (soms niet nodig)
- Financieringsbehoefte specificeren
Documentatie en goedkeuring
Vervolgens draait alles om kredietwaardigheid. Je jaarcijfers (niet altijd benodigd), de status van je debiteuren, je bedrijfsplan (niet altijd benodigd); alles gaat onder de loep. De geldverstrekker beoordeelt je documentatie en besluit of je goedkeuring krijgt voor de financiering. Dit kan variëren van een paar uren dagen tot enkele dagen.
Belangrijke documenten:
- Recent opgestelde jaarcijfers
- Ondernemingsplan
- Overzichten van debiteuren en crediteuren
De kredietverstrekker stuurt je meestal een voorstel met de voorwaarden. Lees deze goed door, want de kleine lettertjes kunnen grote gevolgen hebben. Accepteer je het voorstel? Dan plaats je jouw handtekening en de financiering is binnen handbereik.
Kosten en rentetarieven van financiële producten
Voordat je een zakelijk krediet of lening afsluit, is het belangrijk dat je op de hoogte bent van alle kosten en rentetarieven.
Soorten kosten bij kredieten en leningen
Bij zakelijke kredieten of leningen kom jij diverse kosten tegen. Hieronder valt de rente of het rentepercentage dat je betaalt voor het geleende bedrag. Dit kan een vaste rente zijn die tijdens de looptijd gelijk blijft, of een variabele rente die wijzigt met de marktrente.
Bovendien krijg je soms te maken met afsluitkosten: een eenmalige vergoeding bij het afsluiten van uw lening.
Servicekosten kunnen voorkomen, bijvoorbeeld bij een zakelijk krediet. Dit zijn kosten voor het beheren van jouw rekening. Daarnaast speelt de provisie, een vergoeding voor de bemiddeling of het beheer van het krediet, ook een rol.
Vergelijken van rentepercentages
Het vergelijken van rentepercentages is belangrijk om de juiste financiële beslissing te nemen. Bij zakelijk lenen variëren de rentepercentages vaak tussen de 0,35% en 1,5% per maand, afhankelijk van het risicoprofiel en de kredietverstrekker. Voorbeeld: met een rentepercentage van 3,1% zijn de maandlasten met €1.500 aflossing en €46,50 rente €1.546,50. Schiet de rente omhoog tot 9,1%, dan worden de maandlasten met dezelfde aflossing €1.636,50. Zo zie je maar, het rentepercentage heeft direct invloed op je maandelijkse kosten.
Terugbetalen en aflossen
Bij een slimme bedrijfsfinanciering horen duidelijke afspraken over terugbetaling. Jij wilt tenslotte weten waar je aan toe bent als ondernemer.
Aflossingsschema van zakelijke leningen
Maandlasten bepalen voor een groot deel de haalbaarheid van jouw financiële planning. Bij een zakelijke lening ga je een aflossingsschema aan, waarbij je maandelijks een vast bedrag terugbetaalt. De looptijd bepaalt mede de hoogte van je aflossing: kortere looptijden resulteren in hogere maandlasten, maar je bent wel sneller schuldenvrij.
Flexibiliteit in aflossen en boetevrij aflossen
Flexibiliteit in aflossen is goud waard. Soms biedt een kredietverstrekker de optie om boetevrij vervroegd af te lossen. Dit betekent dat je meer aflost dan afgesproken, zonder extra kosten, waardoor de rentelasten dalen en de lening sneller is afgelost. Let hierbij op: niet elke verstrekker staat vervroegd aflossen toe en soms zitten er toch haken en ogen aan.
Verschillende aanbieders vergelijken
Bij het zoeken naar de beste zakelijke lening, is het vergelijken van verschillende aanbieders een slimme zet.
Banken en alternatieve financiers
Banken zoals ING, Rabobank en ABN AMRO staan bekend om hun zakelijke leningen. Zij bieden diverse financiële producten voor bedrijven aan, van flexibele kredieten tot investeringsleningen. Maar vergeet niet dat er ook alternatieve financiers zijn. Deze kunnen verrassende voorwaarden en tarieven hebben die jou juist beter passen.
Extra’s en aanvullende diensten
Als ondernemer krijg je niet alleen een zakelijke lening of krediet, maar ook de wat extraatjes die echt het verschil maken. Denk aan advies op maat en zekerheden die voor jou als ondernemer van groot belang zijn.
Advies en ondersteuning van financiers
Jij wilt groeien met jouw bedrijf en daar hoort vaak een slimme financiële strategie bij. Goed nieuws: financiers bieden meer dan geld alleen. Je krijgt advies en coaching van experts die jouw ondernemingsplan door en door kennen. Bespreek herfinanciering voor betere voorwaarden of krijg tips om jouw cashflow te optimaliseren. Je staat er niet alleen voor.
Zekerheden en persoonlijke borgstelling
Bij het verstrekken van een zakelijk krediet of lening willen financiers vaak wat terugzien: zekerheden. Dat kan een pandrecht op voorraad zijn maar ook een persoonlijke borgstelling. Zie het als een vertrouwensbewijs naar de financier toe. Jij gelooft in jouw plan, en met de juiste zekerheden laat je zien dat je bereid bent mee te investeren en risico’s te dragen. Dat geeft beiden een veilig gevoel.
Keuzehulp: Zakelijk krediet of lening?
Sta je op een kruispunt tussen zakelijk krediet en een zakelijke lening? Deze gids helpt je de juiste route te kiezen voor jouw onderneming.
Wanneer kies je welke financieringsvorm?
Zakelijk krediet: Dit is een flexibele financieringsvorm waarbij je tot een bepaald maximum bedrag kunt opnemen en aflossen wanneer het jou uitkomt. Het werkt ideaal als je te maken hebt met variërende kosten of als een financiële buffer nodig is. Zakelijk krediet zorgt voor een soepel kasbeheer en is handig voor bijvoorbeeld het opvangen van seizoensfluctuaties, het inkopen van voorraden of het overbruggen van debiteurentermijnen.
Zakelijke lening: Gaat jouw bedrijf een langlopende investering aan, zoals de aankoop van een bedrijfspand of de uitbreiding van bedrijfsmiddelen? Dan past een zakelijke lening beter bij jouw situatie. Hierbij krijg je het afgesproken bedrag in één keer op je rekening gestort en betaal je dit met rente terug over een afgesproken looptijd. Een zakelijke lening geeft duidelijkheid vanwege vaste maandlasten en een concreet aflossingsschema.
Persoonlijke situatie en ondernemingsplannen inschatten
Vraag jezelf af hoe je ondernemersplannen eruitzien. Zijn er grote investeringen nodig in kapitaalintensieve bedrijfsmiddelen of zit expansionsdrang in het verschiet? Analyseer jouw cashflow om te bepalen of je behoefte hebt aan flexibiliteit of juist aan zekerheid. De keuze voor krediet of lening heeft impact op jouw financiële manoeuvreerruimte en moet passen bij de levensfase en financiële gezondheid van jouw onderneming. Weeg daarom de voorwaarden, zoals rentepercentages en aflossingstermijnen, zorgvuldig af.
Veel gestelde vragen
Wat is het verschil tussen een lening en een krediet?
Bij een lening krijg je een vast bedrag dat je terugbetaalt in gelijke delen over een afgesproken periode. Dit geld gebruik je vaak voor grote uitgaven. Bij een krediet heb je een limiet die je steeds opnieuw kunt gebruiken tot het maximum is bereikt. Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag
Wat is een zakelijk krediet?
Een zakelijk krediet helpt je om kortlopende investeringen te financieren, zoals voorraad of werkkapitaal. Je kunt geld opnemen wanneer je het nodig hebt en terugbetalen op flexibele basis. Dit is handig voor dagelijkse bedrijfsuitgaven of onverwachte kosten
Is een zakelijke lening verstandig?
Een zakelijke lening is nuttig voor langlopende investeringen zoals het kopen van machines of uitbreiden van je bedrijf. Het is verstandig als het helpt je bedrijfsdoelen te bereiken en als je de afbetaling kunt beheren zonder je cashflow te belemmeren
Wat is beter? Persoonlijke lening of doorlopend krediet?
Een persoonlijke lening is beter voor grote, eenmalige uitgaven met een vaste aflossingstermijn, wat zorgt voor zekerheid over je betalingen. Een doorlopend krediet biedt meer flexibiliteit en is handig voor doorlopende of onverwachte kosten, waarbij je alleen rente betaalt over het opgenomen bedrag.
Is zakelijke lening aftrekbaar?
Nee, de rente is niet aftrekbaar. Maar je kunt het wel als aftrekpost opvoeren. Op deze manier is hij wel aftrekbaar. Vraag voor meer info aan je boekhouder.