Wie een zakelijke lening afsluit, zal deze met rente moeten terugbetalen. Geld lenen kost immers geld. Een standaard zakelijke lening wordt afgelost door maandelijks een vast bedrag plus rente te betalen. Het openstaande bedrag neemt dan af, waardoor je iedere keer een kleiner bedrag aan rente betaalt.
Bij veel kredietverstrekkers is het mogelijk om de lening vervroegd af te lossen. Je betaalt dan een groter deel van het openstaande bedrag in één keer terug, waardoor je minder rente betaalt over het resterende bedrag en minder lang hoeft af te lossen. Bij sommige kredietverstrekkers kan dit boetevrij, maar er zijn ook aanbieders die een zogeheten boeterente in rekening brengen.
In deze blog leggen we uit wat boetevrij aflossen inhoudt, hoe vervroegd aflossen werkt en wat voor invloed dit heeft op de rente en de verdere aflossing. Dit biedt inzicht in het aflossen van een lening en kan helpen bij het maken van een keuze tussen vervroegd aflossen of niet.
Een lening aflossen
Iedereen die een lening aangaat, moet deze binnen de afgesproken looptijd aflossen. Je maakt daar samen met de kredietverstrekker afspraken over. Meestal gaat het om lening met een vaste rente en lineaire aflossingen. Je betaalt dan iedere periode, bijvoorbeeld elke maand, een vast bedrag af. Hieronder geven we een voorbeeld:
Stel dat je € 50.000 leent tegen een looptijd van 5 jaar (60 maanden) met maandelijkse aflossingen. Je moet dan € 50.000 : 60 = € 833,33 per maand terugbetalen vanaf het moment dat het volledige bedrag op de rekening is gestort. Het openstaande bedrag wordt dan iedere maand met € 833,33 minder en na 5 jaar heb je de volledige lening terugbetaald.
Naast de vaste aflossingen wordt er ook standaard rente in rekening gebracht. Deze rente wordt berekend over het totale openstaande bedrag. Je betaalt daardoor meer rente aan het begin van de looptijd dan aan het einde. De maandelijkse lasten nemen dan dus af.
De hoogte van de rente verschilt per kredietverstrekker en hangt af van een aantal zaken. Op zoek naar de laagste rente? Maak dan een vergelijking van alle kredietverstrekkers.
Vervroegd aflossen
Heb je een lening afgesloten en ben je in staat om deze eerder terug te betalen? Dan kan je ervoor kiezen de lening vervroegd af te lossen. Je betaalt dan in één keer een groter bedrag aan de kredietverstrekker om het openstaande bedrag te verlagen. Je betaalt daardoor minder rente, omdat het openstaande bedrag kleiner is, en het maandbedrag wordt minder. Door vervroegd af te lossen, kan je dus geld besparen!
Niet alle kredietverstrekker bieden de mogelijkheid tot vervroegd aflossen. Wie dat wel doet, doet dat meestal niet zonder voorwaarden te stellen. Zo wordt er soms een maximumbedrag vastgesteld voor het vervroegd aflossen. Je mag dan bijvoorbeeld niet meer dan € 50.000 in één keer terugbetalen. Ook kan het zijn dat je een boeterente moet betalen. Maar wat is een boeterente precies?
Boeterente en voorwaarden bij vervroegde aflossing
Wanneer je vervroegd aflost, loopt de kredietverstrekker rente-inkomsten mis. Je betaalt dan immers over een kleiner bedrag rente. Voor de kredietverstrekker is dit niet goed, omdat deze de rentebedragen nodig heeft om zijn eigen kosten te kunnen betalen. Daardoor brengen sommige kredietverstrekkers een zogeheten boeterente of vergoedingsrente in rekening. Dit is een boete voor het vervroegd aflossen van de lening.
Het kan zijn dat er naast een boeterente ook andere voorwaarden gelden. Een lening vervroegd aflossen zonder boete kan bij sommige kredietverstrekkers bijvoorbeeld pas vanaf een bepaald bedrag. Ook moet je soms van tevoren aankondigen dat je van plan bent de lening vroegtijdig af te lossen. Hou daar dus rekening mee wanneer je van plan bent jouw lening eerder af te lossen.
Of er een boeterente is, hoe hoog deze is en wat de voorwaarden zijn, verschilt per financierder. Wil je de mogelijkheid hebben om boetevrij af te kunnen lossen? Sluit dan alleen een lening af bij een kredietverstrekker die dat aanbiedt. Lees bovendien altijd goed de voorwaarden door.
Vervroegd aflossen: wanneer wel of niet?
De meeste kredietverstrekkers bieden een mogelijkheid tot vervroegd aflossen. Zoals we hierboven hebben genoemd, kan het echter zijn dat er extra voorwaarden gelden, waardoor vervroegd aflossen extra kosten met zich mee kan brengen of in zekere mate wordt beperkt. Een kredietverstrekker zou bijvoorbeeld kunnen vastleggen dat een ondernemer niet meer dan een bepaald bedrag extra kan aflossen. Ook kan er een boeterente wordt opgelegd.
Overweeg je vervroegd af te lossen? Dan kan dat tot een financiële meevaller leiden als boetevrij extra aflossen een optie is. Je bespaart dan immers geld door minder rente te betalen dan in eerste instantie de afspraak was.
Wordt er wel een boeterente in rekening gebracht? Dan is het slim om eerst goed te berekenen hoeveel het kost om de lening vervroegd af te lossen en de boete te betalen. In sommige situaties vallen deze kosten namelijk hoger uit dan wanneer je de lening gewoon op de afgesproken manier afbetaald. Het is dus van groot belang om eerst gedegen onderzoek te doen.